网联来了 将如何影响第三方支付、银联和用户?

来源:融360 作者: 发表时间:2017-08-08 12:02
连接第三方支付平台和银行的支付清算机构——网联终于来了。据央行最新消息,各支付机构及银行要在2017年10月31日前完成网联平台和业务迁移相关准备入工作,截至2018年6月30日,支付机构受理的涉及银行账户的网络支付业务全部通过网联平台处理。网联的到来将给第三方支付行业带来深刻而巨大的变革。 网联和银联有什么区别? 网联的全称是非银行支付机构网络支付清算平台,顾名思义,它是负责清算的,这一点与银联相似,只不过两者针对的对象不同,银联负责银行与银行之间的资金清算,网联负责第三方支付与银行之间以及第三方支付与第三方支付之间的资金清算。 网联和银联负责的是完全不同的两个领域,都是央行“亲生”,但银联对自己的“胞弟”网联的态度是不欢迎的,做了这么多年银行业清算机构,银联早就对第三方支付清算业务虎视眈眈,希望能划到自己的管理范围之内,但无奈央行并未将此重任交给自己,而是重新创建了另外一个机构来管理。 央行设立网联的目的 过去大家通过支付宝、财付通去付款和转账的时候,采取的是单一第三方支付和单一银行直连的模式,这种“一对一”模式绕开了央行的清算系统,使央行和银行无法掌握具体的交易信息,也无法得知资金的具体流向,这种交易模式就让不法分子有了可乘之机,也给监管机构和金融机构带来了金融监管、货币政策实施及金融数据分析等方面的难题。今后网联可以获取具体的交易信息和资金流向,防范洗钱和挪用备付金等行为,有效防范第三方支付行业风险。 对第三方支付机构和银行有何影响? 网联的诞生影响最大的就是第三方支付机构,过去用户交易都通过自己的内部系统,能够获取大量的用户交易信息,而今后这种通道就要关闭了,所有的交易信息都交到了网联那里。 在“一对一”交易模式下,第三方支付机构要和银行逐一协商,从商户那里收取的手续费该如何分配,这里大型的支付机构和大型的银行就有了更多的议价能力,小型的支付机构和小型的银行就显得很被动。 比如支付宝要接入某家小银行,要求分得更多手续费,小银行分配的很少,如果银行不愿意支付宝也不会在意,那我就不接入你了,少你一家也没什么影响;如果某小型支付机构要接入某国有大行,这时候大银行就会要求收取较高的手续费,否则就不同意接入,这样消费者就会减少一个重要的资金支付来源,小型支付机构显然不敢得罪这样的“大户”。 融360分析师认为,网联来了之后,“一对一”模式变成了“多对一”模式,所有的第三方支付机构和所有的银行都接入网联,手续费按照统一的标准执行,于是小型第三方支付机构和小型银行就成了既得利益者。 虽然支付宝和财付通这种大型第三方支付机构的议价优势不存在了,但是值得注意的是,这两家支付机构均是网联的股东之一,分别持股9.61%,因此也会从网联那里获取一部分利润。 对用户有什么影响? 其实对于用户来说,现在使用第三方支付很方便,而且这些机构还经常搞一些优惠活动,总之体验很好,并不希望这一格局被打破,网联来了之后反而会担心,主要体现在两方面:一是体验会不会变差,二是成本会不会上涨。 融360分析师认为,首先,用户支付方式不会改变,但刚开始体验感确实可能会下降,过去大家都使用各自的支付系统,但是以后所有的支付行为都集中在网联一个平台上,这就对网联的系统开发提出了很高的要求,比如能否应对双十一这样巨大的交易量就值得怀疑,就像刚开始运营的12306网站曾多次崩溃过,不过等系统正常运营使用之后,稳定性会逐渐增强,长期来看使用体验不会受到明显影响。 其次,用户在使用第三方支付进行消费的时候,成本不会上升,不会有手续费的产生,最终的手续费收取的都是商家的;不过转账或提现的行为有可能会受限,或是有限额,或是收取一定的费用,过去这笔费用是由第三方支付平台承担,以后第三方支付平台未必愿意为此买单。 总之,网联的诞生对于支付行业来说是件好事,为支付机构提供了统一的清算服务,能节约整个行业的成本,有效防范金融风险,保障用户的资金安全,有利于推动互联网金融行业健康发展。当然,从老百姓角度来说,重要的是能获取更加安全便捷的支付体验。
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